İnşaat Sigortası Nedir?

İnşaat projelerinde risk yalnızca yapının tamamlanmasından sonra başlamaz. Hafriyat, temel, kaba inşaat, ince işçilik ve teslim süreci boyunca şantiye sahasında birçok beklenmeyen hasar meydana gelebilir. İnşaat sigortası, tam da bu süreçte devreye giren ve yapımı devam eden projeyi ani ve öngörülemeyen risklere karşı güvence altına alan sigorta türüdür.

Bu sigorta, yalnızca inşa edilen binayı değil; şantiyede bulunan malzemeleri, bazı ekipmanları, makineleri ve poliçeye bağlı olarak üçüncü kişilere verilebilecek zararları da kapsayabilir. Bu nedenle inşaat sigortası, özellikle büyük ölçekli konut, iş yeri, fabrika, altyapı ve ticari projelerde önemli bir güvence aracı olarak görülür.

İNŞAAT SİGORTASI NE ANLAMA GELİR?

İnşaat sigortası, yapımı süren bir projenin başlangıcından tamamlanmasına kadar geçen dönemde karşılaşabileceği hasarları teminat altına alır. Uygulamada bu sigorta türü çoğu zaman İnşaat All Risk Sigortası olarak da adlandırılır.

Buradaki temel mantık şudur: Poliçede açıkça hariç bırakılmayan ani ve beklenmeyen hasarlar, sigorta kapsamına alınabilir. Ancak her poliçe aynı genişlikte koruma sağlamaz. Bu nedenle inşaat sigortasında asıl belirleyici metin, poliçenin özel şartları, istisnaları ve ek teminatlarıdır.

İNŞAAT SİGORTASI HANGİ RİSKLER İÇİN DEVREYE GİRER?

İnşaat sigortası, şantiye sahasında meydana gelebilecek çok sayıda riske karşı güvence sağlayabilir. Bu risklerin başında doğal afetler, yangın, patlama, hırsızlık ve insan hatasından kaynaklanan hasarlar gelir.

Genel olarak inşaat sigortasının devreye girebildiği başlıklar şunlardır:

Burada önemli nokta, bu risklerin tamamının her poliçede otomatik olarak aynı şekilde yer almamasıdır. Bazı teminatlar ana poliçeye dahil olurken, bazıları ancak ek prim ödenerek poliçeye eklenebilir.

İNŞAAT SİGORTASI HANGİ ZARARLARI KAPSAR?

İnşaat sigortası, inşa edilen yapının ani ve beklenmeyen bir nedenle zarar görmesi halinde devreye girer. Örneğin şantiyede çıkan yangın, ani sel baskını, fırtına sonucu yapı elemanlarının zarar görmesi, yıldırım düşmesi, toprak kayması, işçilik hatası veya hırsızlık poliçe kapsamında değerlendirilebilir.

Ayrıca yangın söndürme sırasında oluşan hasarlar, elektrik kaynaklı kısa devre ve şerare zararları, hava taşıtı çarpması veya uçaktan düşen parçaların vereceği zararlar da poliçede yer alabilecek teminatlar arasındadır.

Ancak hasarın kapsamda olup olmadığı yalnızca olayın türüne göre değil, poliçedeki özel şartlara göre belirlenir.

• Örneğin hırsızlık teminatında şantiyede güvenlik önlemi, bekçi, kamera sistemi veya kapalı depo şartı aranabilir. Sel ve su baskını riskinde bölgenin konumu, zemin yapısı ve geçmiş hasar kayıtları prim ve kapsam üzerinde etkili olabilir.

İNŞAAT SİGORTASINDA ANA TEMİNATLAR NELERDİR?

İnşaat sigortasında ana teminatlar, projenin doğrudan inşa süreci sırasında karşılaşabileceği temel riskleri kapsar. Poliçeye göre değişmekle birlikte en sık görülen teminatlar şunlardır:

• Deprem
• Yangın ve infilak
• Yıldırım
• Sel ve su baskını
• Fırtına, kar, çığ
• Toprak kayması
• Elektrik hasarları
• Hırsızlık ve hırsızlığa teşebbüs
• İşçilik hatası
• Dikkatsizlik ve ihmal
• Hava taşıtı çarpması
• Şantiye sahasında meydana gelen ani hasarlar

Bu teminatlar, projenin niteliğine göre farklı önem taşır. Örneğin eğimli arazide yapılan projelerde toprak kayması, dere yatağına yakın alanlarda sel ve su baskını, yoğun ekipman kullanılan şantiyelerde iş makinesi hasarları daha kritik hale gelir.

EK PRİM ÖDEYEREK KAPSAM GENİŞLETİLEBİLİR Mİ?

İnşaat sigortasında poliçe kapsamı ek teminatlarla genişletilebilir. Standart poliçe her zararı otomatik olarak karşılamaz. Bu nedenle projenin risk yapısına göre ek teminat seçimi yapılması gerekir.

En çok kullanılan ek teminatlar şunlardır:

Örneğin inşaattan düşen bir parçanın park halindeki araca zarar vermesi veya yoldan geçen bir kişinin yaralanması, standart inşaat sigortası içinde otomatik olarak karşılanmayabilir. Bu tür riskler için genellikle üçüncü şahıs mali mesuliyet ek teminatı gerekir.

ÜÇÜNCÜ ŞAHIS MALİ MESULİYET NEDEN ÖNEMLİ?

Şantiyeler çoğu zaman çevredeki binalara, yollara, araçlara ve insan hareketliliğine yakın alanlarda kurulur. Bu nedenle inşaat sırasında yalnızca proje değil, çevre de risk altındadır.

Bir molozun araca zarar vermesi, iskeleden parça düşmesi, komşu binada hasar oluşması veya yoldan geçen bir kişinin zarar görmesi halinde ciddi tazminat talepleriyle karşılaşılabilir. Üçüncü şahıs mali mesuliyet teminatı, bu risklere karşı poliçeyi daha güçlü hale getirir.

Bu teminat özellikle şehir içinde, bitişik nizam alanlarda, cadde üzeri projelerde ve yoğun insan trafiğinin olduğu bölgelerde daha kritik hale gelir.

İNŞAAT SİGORTASI FİYATLARI NASIL BELİRLENİR?

İnşaat sigortasında fiyat sabit değildir. Prim, projenin toplam bedeline, süresine, bulunduğu bölgeye, risk durumuna ve seçilen teminatlara göre hesaplanır.

Fiyatı etkileyen başlıca unsurlar şunlardır:

• Projenin toplam maliyeti
• İnşaatın süresi
• Yapının türü
• Şantiyenin bulunduğu bölge
• Deprem, sel, heyelan gibi doğal afet riskleri
• Zemin yapısı
• Güvenlik önlemleri
• Şantiyede iş makinesi kullanımı
• Seçilen ana ve ek teminatlar
• Muafiyet oranları
• Poliçe limitleri

Türkiye’de inşaat sigortası primleri genel olarak proje bedelinin yaklaşık yüzde 0,1 ile yüzde 0,5’i arasında değişebilir. Örneğin 10 milyon TL’lik bir proje için yıllık prim, risk durumuna göre yaklaşık 10 bin TL ile 50 bin TL aralığında hesaplanabilir. Ancak bu yalnızca genel bir örnektir; kesin prim için proje detayları sigorta şirketine iletilmelidir.

PRİMİ ARTIRAN RİSKLER NELERDİR?

Bazı projeler sigorta şirketleri açısından daha yüksek risk taşır. Deprem bölgesinde yer alan bir şantiye, heyelan riski bulunan eğimli arazideki proje veya sel baskını geçmişi olan bir bölgede yürütülen inşaat daha yüksek primle sigortalanabilir.

Ayrıca şantiyede bekçi bulunmaması, malzemelerin açık alanda depolanması, çevre güvenliğinin zayıf olması, gece çalışması, yoğun iş makinesi kullanımı ve kısa sürede bitirilmesi gereken projeler de prim üzerinde etkili olabilir.

Bu nedenle inşaat sigortasında yalnızca “en ucuz poliçe” değil, risklere gerçekten cevap veren poliçe tercih edilmelidir.

İNŞAAT SİGORTASI İLE DASK AYNI ŞEY Mİ?

Hayır. İnşaat sigortası ile DASK aynı şey değildir. DASK, tamamlanmış konutlar için zorunlu deprem sigortasıdır. İnşaat sigortası ise yapımı devam eden projeyi çok daha geniş risklere karşı korur.

Bu nedenle inşaat aşamasındaki bir proje için DASK yeterli değildir. Yapı tamamlandıktan ve kullanım aşamasına geçildikten sonra DASK gündeme gelir.

POLİÇEDE HANGİ NOKTALAR KONTROL EDİLMELİ?

İnşaat sigortası yaptırırken yalnızca teminat başlıklarına bakmak yeterli değildir. Poliçede limitler, muafiyetler, istisnalar ve özel şartlar net şekilde incelenmelidir.

Özellikle şu başlıklar kontrol edilmelidir:

• Sigorta bedeli proje maliyetini karşılıyor mu?
• Deprem teminatı dahil mi?
• Sel ve su baskını teminatı var mı?
• Hırsızlık için özel güvenlik şartı aranıyor mu?
• İş makineleri poliçeye dahil mi?
• Üçüncü şahıs sorumluluk limiti yeterli mi?
• Enkaz kaldırma masrafı kapsama alınmış mı?
• Bakım devresi teminatı var mı?
• Muafiyet oranları ne kadar?
• Hangi riskler açıkça hariç tutulmuş?

Bu kontroller yapılmadan düzenlenen poliçelerde, hasar anında beklenmeyen kapsam dışı durumlarla karşılaşılabilir.

İNŞAAT SİGORTASI KİMLER İÇİN GEREKLİDİR?

İnşaat sigortası; müteahhitler, arsa sahipleri, yapı kooperatifleri, yatırımcılar, proje geliştiriciler ve büyük ölçekli tadilat-renovasyon işi yapanlar için önemlidir.

Özellikle banka kredisiyle yürütülen projelerde, finans kuruluşları sigorta talep edebilir. Kamu ihaleleri, büyük özel projeler ve riskli bölgelerdeki inşaatlarda da sigorta, finansal güvence açısından kritik rol oynar.

Sıkça sorulan sorular

İnşaat sigortası neyi kapsar?

İnşaat sigortası; yapımı devam eden projeyi deprem, yangın, sel, su baskını, hırsızlık, işçilik hatası, elektrik hasarı ve şantiye kazaları gibi ani risklere karşı güvence altına alabilir.

İnşaat sigortası iş makinelerini kapsar mı?

Ev Aldıktan Sonra İlk Yapılacak 3 Şey

İçeriği Görüntüle

İş makineleri her poliçede otomatik olarak kapsama girmez. Dozer, kule vinç, kepçe gibi makineler için poliçeye ayrıca iş makineleri ek teminatı eklenmesi gerekebilir.

İnşaat sigortası ile DASK arasındaki fark nedir?

DASK tamamlanmış konutları deprem riskine karşı korur. İnşaat sigortası ise yapımı devam eden projeyi deprem dahil daha geniş şantiye risklerine karşı güvence altına alır.